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大数据与被“pull”的供应链金融

大数据,供应链金融,数据质押


供应链金融

导语

供应链金融最终是要实现“物流”、“商流”、“资金流”、“信息流”的“四流合一”。与传统金融相比,供应链金融不再单纯看中贷款企业的财务报表等静态数据,转而对企业的动态经营数据进行实时监控,将贷款风险降到最低。

供应链金融

被“pull”起来的供应链金融

当前,供应链金融的环境出现了新的变化。一是供应链的全链条信息化正在进行,二是金融服务越来越重视交易数据和行为数据的收集和挖掘,三是平台建设越发重要。

第一,以互联网平台为基础的产业整合在加剧。货主企业会根据不同订单的特点、不同的渠道、不同的服务要求与提供该品类服务的物流企业进行直接合作。这相较于过去只面对第三方物流企业,其运营管理更加动态、更加灵活。其核心原因就是,前端订单结构的多元化。

第二,产业供应链作为一种生态开始与金融生态结合。随着技术和外部条件的成熟,货主企业会越来越倾向于通过直接采购,以缩短外包链条。通常会采用两种方式:货主跳过大型第三方物流企业直接和中小型运输公司合作与第三方物流企业直接和司机、信息中介合作。如此一来,传统的多层外包链条会越来越短,这不仅直接降低了成本,而且保持高度灵活性和竞争性。

第三,信息和身份的双重透明。信息透明指的是全链条追踪信息的透明;身份透明指的是货主企业可以清晰地看到全链条中的各项操作以及信息更新等。

第四,增加与核心企业的合作。对于中小微企业而言,找到适合自己的金融渠道,以及科学的贷款产品,将有利于持续健康的经营。供应链金融平台依托于供应链,从供应链的商流、物流、信息流、资金流几个方面入手,一改往日小微企业金融信息不对称的局面,促进了中小商户的融资模式升级,加速产融互联。

第五,产业链联合。供应链金融是以核心企业为出发点,来解决上下游的,通过交易信息,供应商和经销商,M+1、+N的金融服务模式,整合物流、信息流、资金流。最核心的是通过物流和信息流,再给这些企业进行授信,提供信贷支持。跨越组织之间的协同还存在一定的难度,但跨组织协同带来的效率提升是不容置疑的。真正规模化的跨组织协同将作为一大重要的趋势,值得各方期待。

第六,金融科技成为推动供应链金融的主导力量。这种动态网络与静态网络在逻辑和模式上存在较大差异,主要体现在技术、操作模式、管理方式等方面。如今这些因素随着互联网、移动互联网、云计算技术的成熟,一一得到了解决,而且还在继续深入。

供应链金融参与主体在掌握了大量的动态客户交易信息之后,如果不能够及时、准确地对客户信息进行分类整理并分析也是无法有效地开展供应链金融产品服务的。大数据的应用或者说是大数据平台的建设是在“互联网+“浪潮下的供应链金融未来发展的另外一大发展趋势。大数据在供应链金融业务领域的应用可以快速地帮助各参与主体进行大量且非标准化的交易数据的整理和分析,并且可以帮助参与企业节省成本,提高信息利用效率以及提供融资服务的实现效率。

大数据深入供应链金融

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在供应链全链条信息化的过程中,出现了依靠交易数据进行金融服务的新型融资方式。以农业为例,在四川有商业银行与农业产业化龙头业合作,以供应链中数年积累的真实交易数据为评级和授信的主要依据,服务其广大下游农户,希望借此弥补涉农贷款风险短板,对解决三农金融服务风险大、成本高的问题进行了有益探索。

总体来看,融资的各个环节皆以真实的交易数据为基础和核心。第一,核心企业根据下游农户积累了数年的真实交易数据(客户的合作年限、历年销售额、销售潜力和客户评级等)推荐优势的农户。第二,商业银行同样根据上述数据,通过网络融资平台系统筛选,进行评级和授信。

这种做法可归纳为以“数据质押”为核心的融资方式。在传统的供应链金融方式下,有三大类融资形式:应收账款、存货和预付款融资,其分别以应收票据、存货、本票为质押品。而在掌握了足够长度的、可持续、完整的真实交易数据和行为数据条件下,则可采用经过挖掘的真实交易数据和行为数据替代以上三种传统的质押形式,我们称之为“数据质押”:即运用大数据分析,以交易过程中所形成的能够交叉验证的真实交易数据和行为数据进行评级和授信。

其实,当前所有以数据为基础的互联网融资活动,都有数据质押的特征,其都是以真实的交易数据或行为数据为基础对客户开展金融服务。例如,阿里小贷利用阿里巴巴、淘宝和支付宝等电商平台的无缝连接,将客户积累的交易数据、行为数据和信用数据引入网络数据模型,通过交叉检验技术和第三方验证判断客户信息的真实性,将客户的行为数据映射为客户的信用评价。美国著名P2P网贷平台lending club与社交网站facebook进行对接,获取客户的行为数据,作为信用评级的重要依据。

“数据质押”使银行的服务回归到了交易本质,其能从多个方面获益:一是摆脱了“开当铺”的传统模式,并实现了风险可控。二是无需核心企业对其上下游中小企业进行信用捆绑,大大降低了因核心企业而产生的系统性风险。三是能够根据交易数据和行为数据,对服务对象设计有针对性的综合金融服务。四是服务的对象可大可小,使得普惠金融能够扎实落地。

总结

未来,中国的供应链金融领域必将产生多样化的发展模式和创新服务类型,从而成为中国产业结构调整和国民经济发展转型的重要抓手,未来中国的供应链金融有望迎来发展黄金时期,发展前景十分广阔。

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大数据与被“pull”的供应链金融

当前,供应链金融的环境出现了新的变化,与传统金融相比,供应链金融不再单纯看中贷款企业的财务报表等静态数据,转而对企业的动态经营数据进行实时监控,将贷款风险降到最低。“数据质押”使银行的服务回归到了交易本质,其能从多个方面获益。

供应链金融行业的重要性

企业要经过春夏秋冬才会成熟,中国不少大中小企业在2018年都倒闭了,不少都是因为财务风险导致的。供应链金融能直击痛点,实现多方共赢。

供应链金融:风再起,竞争格局“多级”化

2018年供应链金融市场风口频现,除政策驱动外,供应链金融火爆背后不乏市场吸引力。供应链金融市场竞争格局“多级”化,而金融科技重构供应链上企业关系。

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